Retraite TNS : préparez votre avenir sereinement

En tant que travailleur non salarié (TNS), la préparation de votre retraite est un enjeu crucial. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas d’un régime de retraite aussi protecteur, ce qui rend indispensable la constitution d’une épargne retraite complémentaire pour maintenir votre niveau de vie une fois votre activité terminée. Souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution efficace pour anticiper l’avenir tout en optimisant vos finances grâce à des avantages fiscaux significatifs.

Comprendre votre régime de retraite selon votre profession

Chaque TNS est affilié à un régime de retraite obligatoire en fonction de sa profession : les avocats cotisent à la CNBF, les professionnels de santé libéraux relèvent de la CARPIMKO, et les commerçants et artisans dépendent du SSI. Ces régimes offrent une couverture de base souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite. Compléter ce régime par un dispositif de retraite supplémentaire est donc essentiel pour combler cet écart.

Pourquoi souscrire un PER dès maintenant ?

Maintenez votre niveau de vie à la retraite
Le régime obligatoire ne couvre qu’une fraction de vos besoins futurs. Souscrire un PER vous permet de constituer une épargne complémentaire pour éviter une baisse brutale de vos revenus une fois à la retraite. Vous bénéficiez ainsi d’un revenu supplémentaire pour garantir votre qualité de vie.

Sécurisez l’avenir de vos proches
La préparation de votre retraite peut également protéger vos proches. En cas de décès, un PER peut prévoir le versement d’une rente de réversion à votre conjoint ou d’un capital à vos enfants, leur assurant une certaine stabilité financière.

Avantages de souscrire un PER
Le PER est un outil d’épargne flexible et fiscalement avantageux. Il vous permet d’épargner à votre rythme, avec la possibilité de déduire les cotisations de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt chaque année. Vous pouvez choisir la manière dont vous souhaitez percevoir votre épargne à la retraite : en capital, en rente viagère, ou un mix des deux, offrant ainsi une flexibilité pour s’adapter à vos projets et besoins.

Optimisez votre fiscalité

Investir dans un PER constitue une stratégie fiscale efficace pour les TNS. Les versements effectués sont déductibles de votre revenu imposable, dans les limites prévues par la législation, offrant ainsi une réduction immédiate de votre impôt. Plus précisément, les cotisations versées bénéficient de la déduction selon les articles 154 bis et 163 quatervicies du Code Général des Impôts.

Exemple concret :
Imaginez que vous versez 400 € par mois sur un PER, investi dans un ETF Monde, pendant 20 ans, avec un rendement moyen de 8,15 % par an (basé sur la performance de l’indice MSCI World sur 15 ans) et des frais de 2 % sur chaque versement. À la fin des 20 ans, votre capital constitué s’élèverait à environ 235 248 €. Avec une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30 %, vous économisez 120 € d’impôts par mois (30 % de 400 €), soit 1 440 € d’économies fiscales par an. Sur 20 ans, cela représente 28 800 € d’économies fiscales.

Avantage des rachats fractionnés à la sortie
Au moment de la retraite, opter pour des rachats fractionnés de votre capital peut vous faire économiser encore plus. Plutôt que de retirer l’intégralité de votre épargne en une seule fois, ce qui pourrait augmenter votre imposition, les rachats fractionnés vous permettent d’étaler les retraits sur plusieurs années. Cela lisse votre imposition, vous évite de basculer dans une tranche supérieure, et optimise la fiscalité de votre épargne.

Les atouts du Plan d’Épargne Retraite (PER)

Flexibilité de gestion
Le PER offre la possibilité de gérer votre épargne selon vos besoins et votre profil d’investisseur, en choisissant des supports sécurisés ou des supports plus dynamiques comme les ETF.

Sortie adaptée à vos projets
À la retraite, vous avez la liberté de choisir une sortie en capital, en rente viagère, ou une combinaison des deux. Cela vous permet de financer des projets spécifiques ou de garantir un revenu régulier selon votre situation.

Transmission facilitée
En cas de décès, le PER bénéficie d’une fiscalité avantageuse pour la transmission de votre épargne, notamment grâce aux dispositifs de la loi TEPA. Cela permet de transmettre une partie de votre capital à vos bénéficiaires dans des conditions fiscales optimisées.

D’autres sujets à ne pas négliger

Optimisation avec la loi Madelin
Pour les professions libérales et les indépendants, les contrats retraite Madelin offrent également des avantages fiscaux en permettant de déduire les cotisations de votre revenu imposable. Comparer ces options avec le PER est important pour choisir celle qui s’adapte le mieux à votre situation.

Transmission de patrimoine
Si vous souhaitez transmettre votre entreprise ou votre patrimoine, la préparation de votre retraite peut s’intégrer dans une stratégie globale de transmission. Certains dispositifs permettent de réduire les droits de succession ou d’optimiser la transmission de votre entreprise familiale.

Passez à l’action : préparez votre retraite efficacement

Souscrire un PER, c’est garantir votre avenir, maintenir votre niveau de vie, protéger vos proches, et optimiser votre fiscalité. Ne laissez pas la préparation de votre retraite au hasard.