Avant d’optimiser sa fiscalité, de placer son épargne ou de préparer sa transmission, il faut sécuriser ce qui finance tout le reste : sa capacité à gagner sa vie. C’est le message que j’ai défendu au micro de Carine Dany, dans l’épisode 125 du podcast Passion Patrimoine (Orso Media), diffusé le 27 mai 2025.
« Je crois que c’est le ciment d’une bonne gestion de patrimoine, c’est de commencer par la prévoyance. »
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Pourquoi commencer par la prévoyance ?
Un patrimoine se construit avec des revenus. Un arrêt de travail prolongé, une invalidité ou un décès peuvent interrompre ces revenus du jour au lendemain. Pour un dirigeant ou un indépendant, les conséquences touchent à la fois le foyer, l’entreprise et les projets en cours : crédit immobilier, investissements, épargne retraite.
L’objectif n’est pas de tout assurer. Il s’agit d’éviter qu’un seul imprévu fasse s’écrouler une organisation patrimoniale construite pendant des années.
Mutuelle, prévoyance, retraite : trois logiques différentes
- La mutuelle rembourse les frais de santé du quotidien.
- La prévoyance intervient quand vous ne pouvez plus travailler (arrêt de travail, invalidité) ou en cas de décès.
- La retraite répond à un enjeu de long terme : maintenir votre niveau de vie une fois l’activité terminée.
Les confondre conduit souvent à être bien couvert là où le risque financier est faible, et mal couvert là où il est le plus lourd.
Les dirigeants et les indépendants sont les plus exposés
On associe souvent la prévoyance aux salariés, qui en bénéficient via leur entreprise. Les chefs d’entreprise, travailleurs non salariés et professions libérales en ont pourtant davantage besoin : leurs régimes obligatoires versent des indemnités plafonnées et des rentes d’invalidité souvent modestes. Le détail, régime par régime, est sur notre page consacrée à la protection sociale des TNS.
Un complément au travail des conseillers en gestion de patrimoine
Beaucoup de conseillers se concentrent, à juste titre, sur les placements, la fiscalité ou la transmission. La prévoyance est le socle sur lequel reposent ces piliers. L’aborder dès le départ, en lien avec le conseiller patrimonial de mon client, permet de bâtir une stratégie plus solide.
Revoir ses contrats régulièrement
Un contrat bien choisi il y a cinq ans peut ne plus correspondre à votre situation. Changement de statut, naissance, divorce, hausse ou baisse de revenus, création d’une société : chaque étape est l’occasion de vérifier que vos garanties suivent votre réalité.
Dans l’épisode, j’évoque aussi les limites des contrats collectifs, l’intérêt du PER et la façon de préparer sa retraite de manière structurée.
Faire le point sur votre protection
Vous êtes dirigeant, indépendant ou profession libérale dans les Alpes-Maritimes ? Faisons le point sur votre prévoyance, votre mutuelle et votre retraite. Prenez rendez-vous ou appelez le 06 52 72 58 91.
Julien Makhzoum, fondateur d’Azuria Courtage, courtier en assurances à Sophia-Antipolis. SARL Azuria Courtage, ORIAS n° 19004764.